大家觉得保险有必要买吗？

坐标三线城市，一个月到手工资4000，有房贷，有孩子。不过孩子还没上幼儿园。现在公司有额外补充的医疗保险。门诊额度1万，住院额度2万，医保范围内100%报销。但是如果离职就没有这个保险了。我想问一下，我需要额外自己购买医疗险吗？应该购买何种险种才能最合理规避风险？我和老公工资差不多，所以养家重担一样，同时可合理利用工资约为年收的10%。求大家给点意见！
保险买什么险种最合适？-经济参考网

我们内行人买保险，其实最根本的就4种，而且每一个都是便宜又实用，关键时刻能救命！但我敢说90%的人都接触不到，因为利润太低业务员一般不会主动推荐，那今天我就结合我们家的保单，来一次性给你们讲清楚！
1、百万医疗险

首先第一个百万医疗，它真的是我们老百姓的救命保险，只要生病住院医保报完超过1万的部分，基本都能报销，最高能报好几百万，并且像社保不赔的自费药、进口项目，好的百万医疗也都能管，可以说有了它，基本上我们就不用再担心，生大病没钱治的问题了！

最最关键的是它的价格还很便宜，你像我自己的一份每年只要179，就有高达400万的保额，我爸妈已经50多岁的年纪，给他们买每年也就1千出头，就能保得很齐全！

但也正因为百万医疗险太便宜了，很多业务员往往会捆绑，几千块的重疾险或者寿险打包卖，要是遇到这种情况你千万别被忽悠，换个渠道完全能单独买！
这个百万医疗险榜单我也给大家送上，直接说结论：


①蓝医保·长期医疗险：最高65岁也能买

蓝医保·长期医疗险由太平洋健康险承保，我们总结了它的优势和注意事项：
优势：保障时间长，能够保证续保20年。
有重疾津贴，确诊约定重疾能获赔1万元。
注意事项：20年满期后，续保需要重新审核。

②金医保百万医疗险：56-60岁首选

金医保百万医疗险 保证续保 20 年，它的优势和注意事项如下：
优势：保障时间长，能够保证续保20年。
有重疾津贴，确诊约定重疾能获赔1万元。
注意事项：20年满期后，续保需要重新审核。

2、一年期意外险

第二种一年期意外险，我建议所有人都可以买上一份，尤其老人和小孩，因为它小到意外摔伤烫伤，猫抓狗咬，大到各种意外事故导致的医疗费都能赔，出事自己不用掏一分钱不说，要是严重的，不幸伤残或身故，还会直接一次性赔几十万！

你比如说我买的那份，保额50万每年只花了156，要是真出了意外，这钱就会全给到我的家人，另外我还给爸妈也买了，同样的保额每年也就169，老人家有啥摔伤扭伤都能报销，性价比非常的高！

可这价格也意味着没赚头，你们去问碰的不是返还就是长期意外险，价格翻几倍不说，保障可能还有猫腻，所以咱们切记：认准了一年期的买！


①小蜜蜂3号：50万版本产品首选

小蜜蜂 3 号 由太平洋财险承保，它的优势和注意事项总结如下：
优势：报销条件好，不限社保100%报销。
意外医疗保额高，尊享版有10万保额。
含意外住院津贴，因意外住院，典藏版每天可领100元，尊享版可领150元，无免赔天数。
特定交通保障好，航空、列车、轮船、营运客车及驾乘私家车均有额外赔付。
注意事项：猝死保障有限制，50岁以上，尊享版、至尊版不保猝死。
不保高空作业，2米或以上的高处作业的职业活动导致的意外不能赔。
医院有限制，北京、天津、河北等地区的部分医院不保。
有健康告知，有二级及以上高血压、心脏病等不能买。
这款产品 50 万和 100 万的版本都值得考虑，此外还有一个 150 万保额的版本，价格只需要 356 元，性价比很高，有高保额需求的朋友可以考虑。
需要注意，这款产品不报销部分医院产生的意外医疗费用，比如北京、天津、江苏、河南等地区的部分医院，买之前一定要看清投保须知。

②专心成人意外险2023（尊贵版）：意外医疗报销条件好

专心成人意外险 2023（尊贵版）由太平财险承保，它的优势与注意事项如下：
优势：报销条件好，意外医疗不限社保100%报销，未经社保结算，也能报销90%。
含意外住院津贴，因意外住院，每天可领50元，无免赔天数。
注意事项：不保高空作业，2米或以上的高处作业的职业活动导致的意外不能赔。
医院有限制，北京平谷区、河北沧州市等地区的医院不保。
有健康告知，有癌症、二级及以上高血压等疾病不能买
3、消费型重疾险

第三个消费型重疾险，它主要用来弥补得病后的收入损失，毕竟要是真生大病倒下了，我们至少3-5年都不能工作
那这期间的康复费、生活费从哪来呢？车贷房贷谁又继续还呢？没收入的我肯定不行但又不想拖累家人，那这时候重疾险就派上用场了，一次性赔几十万解决上面的问题！

可稍微接触过的朋友都知道重疾险比较贵，动不动就要大几千甚至上万，但今天我说的消费型重疾它不一样，不仅价格亲民，保障也很到位，我们内行人几乎都买的这种！

你像我就整整买了3份，近百万的保额，比如这一份30万保额保到70岁，每年只要1410，还自带额外赔，前15年出事能多赔18万！，还有这一份25万保额保终身，也就2000出头，几乎比你们接触的便宜一大半！

不过啊 也正是因为消费型重疾险价格太实在，比起返还型，捆绑型产品，这中间的利润和提成也差得多，很多人就都会更推荐你买贵的，因此在挑的时候我们一定要擦亮眼睛！


①超级玛丽9号：高性价比重疾首选

“超级玛丽”系列属于高知名度的IP了，这次的超级玛丽9号依然能打，产品优势如下：
优势：价格便宜，以30岁为例，买50万保额，保到70岁，每年只要3000多。
投保灵活，可选60岁前额外赔、癌症津贴等，能报至70岁或终身。
疾病额外赔：附加60岁前额外赔后，重疾、中症都有额外赔。
②i无忧2.0（A款）：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保

i无忧2.0（A款）由人保寿险承保，大品牌，优势与注意事项总结如下：
优势：健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保。
投保灵活，可选60岁前额外赔、癌症2次赔等。
疾病额外赔，附加60岁前额外赔，重疾、轻症、中症都有额外赔。
注意事项：交费时间限制，保至70岁时，最高只能分20年交费。
适合谁：看重大品牌或有结节等健康问题的朋友。
4、定期寿险


这个险种一般人不会主动推，但懂行的人一定会买，像负责赚钱养家的，家里有车贷房贷，以及独生子女这种一定要去买。

因为它不仅作用大，杠杆还很高，你像我买的两份，加起来每年才不到560，就能撬动起100万的保额，万一我在这30年里，不幸身故那就会直接赔100万给我的家人，一部分可以赡养父母替我尽孝，一部分继续还车贷房贷，不让家庭因为我的离开而被经济压垮，能够正常维持运转！

都是性价比高，非常适合咱们普通家庭的保险，虽然说因为信息差比较难买，但其实很多渠道都能找到，比如说换个业务员换一家保司，或者上官网自己搜索产品都行！


①臻爱2023：价格很便宜

臻爱 2023 由同方全球人寿承保，优势与注意事项如下：
优势：价格便宜，同等保障下，比其他定寿更便宜。
注意事项：健康告知较严格，会问到肺结节、肝炎等疾病。
适合谁：追求性价比的朋友。
除基础保障外，这款产品还可以选猝死额外赔、癌症身故额外赔、水陆空公共交通意外额外赔。
需要注意的是，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。

②大麦旗舰版A款：癌症、糖尿病也有机会买

大麦旗舰版 A 款 由华贵人寿承保，优势与注意事项如下：
优势：核保宽松，高血压、糖尿病、甲状腺癌等有机会投保。
注意事项：暂无。
适合谁：看中性价比或身体有异常的朋友。
如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等情况买不了其他定期寿险，可以试试这款产品的在线预核保，有机会正常买。
它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比臻爱 2023 贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。

③大麦甜蜜家2023：夫妻投保很划算

大麦甜蜜家 2023 同样由华贵人寿承保，是一款夫妻定寿，可以同时保障夫妻两人，保额互相独立，具体优势和注意事项如下：
优势：同时身故双倍赔，夫妻因同一意外身故/全残，各赔两倍保额。
保费豁免，夫妻一人身故或全残，免交后续保费。
注意事项：暂无
适合谁：夫妻一起买
此外，现在有健康问题也可以在线预核保了，不需要邮件核保，更加方便。
也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
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当然有必要买，对于题主的家庭情况来说，保险一定是必需品。

题主的公司有额外补充的医疗保险，门诊额度1万，住院额度2万，医保范围内100%报销，且不说离职之后就没有这个保险了。
就算一直在职，这个保险能抵御风险吗？
住院额度就2万，现在随随便便住几天院都不止2万块了，而且仅能报销医保内的费用。
医保外的药品疗效更好，也能缩短治疗之间，如果你要用的话，只能自掏腰包。
但如果你自己买了医疗险，那么这些问题就都能迎刃而解。
所以，保险是一定且必须要买的。
下面就针对题主的家庭情况，给出一点关于保险配置方面的看法，最后还有具体的产品方案搭配案例，可以先点赞收藏。
一、配置保险应该花多少钱？

很多保险从业者都说，“保险双十原则”，就是买保险的钱不能超过家庭年收入的10%，保险的保额要超过年收入的10倍。
这个说法有一定的道理，但是并不适用于所有的家庭。
有的家庭年收入能有100万，预算充足；有的家庭年收入10万，预算一般，如果都参照这个说法，就太过绝对了。
所以，买保险要花多少钱，就一个宗旨：

在除去日常开销之外，用于买保险的钱，不能造成家庭经济压力。

只要能保证家庭正常运转，你用10万，1万，还是5万来买保险，都是合理的。
如题主这样，夫妻二人月工资为4000元，那么一年下来的总收入就是96000元，
并且能够用于配置保险的资金为年收的10%，也就是9600元。
那么我们就要在9600之内，为家庭配置好保险方案，具体的往下看。
二、如果要买保险，该买什么样的保险？

保险的确要买，也非常有必要买，那我们应该买什么样的保险呢？
相信一些朋友有过因为买错保险而导致发生事故却无法得到理赔的经历，所以，买保险也是个技术活儿。
下面大师姐就具体和大家聊聊作为普通人，我们该怎么买保险。
保险保得是什么，无非就是意外、疾病、和身故，所以我们应该配置的险种有4个：重疾险、意外险、医疗险和寿险。
1、重疾险

重疾险算是四大险种里的“网红”，不少小伙伴人生第一份保险就是重疾险。
刚进入保险业时听过一句话“人一生罹患重疾的概率是72.18%”，不知道这个数据从何而来，但年龄越大越容易患重疾却是不争的事实。



来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010年）》

重疾发生概率只是个数字，但如若落到某个家庭，对这个家庭而言就是100%的不幸。
重疾治疗花费高昂，几十万元的治疗费用加上因病造成患者及家人的收入损失，对于任何一个普通家庭都是难以承受的负担。
所以我们不仅要保证重疾保额，还要买到对的重疾险，合适的重疾险。
在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一定义了28种重疾，任何重疾险都不必涵盖且不得修改。


关键是，这28种重疾，已经占据了所有重疾理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。
最核心的有了，产品无论是包含100种还是200种重疾，都不是影响重疾险保障的关键因素。
所以大家在重疾保障上可以稍微省心一点，真正需要关注的是轻中症保障。
比如最高发的轻中症疾病有12种：


《重疾险新定义》还同时规定了3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，疾病定义和赔付标准都必须一致。
但其他疾病就由各家保险公司自行定义，你甚至可以只包含规定的3种轻症，没有其他任何轻症或中症。
所以重疾险保障全面不全面，还要看保险公司诚意如何，我们在选择产品时，要尽可能选择把高发轻症都涵盖在内的产品。
此外，重疾险主要可分为消费型重疾险和返还型重疾险，建议大家首选消费型重疾险，原因很简单，实用、负担得起保费，适合一般工薪阶层。


消费型重疾险保障一定时期或终身的重疾责任。

返还型重疾险，如果在保险期限内出险，即按合同约定获得理赔；如果保险期限届满或被保险人达到约定的年龄而没有发生重大疾病，则返还已交保费或现金价值（一般取两者的较大值进行给付），或返还合同约定的保险金。

返还型重疾险带有储蓄性质，有到期返还的功能。相比消费型重疾险，返还型重疾险产品的保费比较高，所以建议一般工薪阶层还是买消费型重疾险。
下面，大师姐推荐几款目前来说在市面上性价比较高的重疾险给大家：


Ⅰ.达尔文6号：价格便宜
优势：

• 重疾额外赔：附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万
  
• 价格便宜：30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多
  
• 保障灵活：可自由选择60岁前重疾额外赔，能选保70岁或终身
  

注意事项：

• 保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额
  
• 投保限制：癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加
  

个人建议：预算有限或者想买高保额的朋友。
Ⅱ.超级玛丽6号：保终身首选
优势：

• 60岁前保额高：附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万
  
• 保障灵活：可以自由选择60岁前额外赔，重疾复原金等保障
  

注意事项：

• 保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，最高只能买到30万保额
  

个人建议：看重性价比，想保终身的朋友。
刚出来工作不久大学生，或“上有老下有小”的家庭支柱来说，每月还完房贷、车贷等一系列费用后，可能就没剩下很多钱了，所以推荐的产品都是经济实用型的重疾险。
如果有一些预算非常充足的朋友，除了保终身外，还可自由附加如癌症2次赔、心脑血管2次赔等责任，让保障更加全面。
2、意外险

意外险保障责任也较为简单，我们需要从下面3点去考虑：
（1）意外医疗保障
一款优秀的意外险都含有意外门急诊、住院医疗保障以及意外住院津贴等保障，能够尽可能减少意外给我们带来的伤害以及经济损失。
在购买产品是，最核心的3点必须要注意：免赔额、报销比例、报销范围。

• 免赔额：越低越好，最好是0免赔
  
• 报销比例：100%最好
  
• 报销范围：不限社保范围最优
  

除此之外，有些意外险还包含意外住院津贴、交通意外伤害额外赔等责任，在最核心的3点都相同的情况下，大家可以根据自身需求选择。
（2）身故/伤残保额
不论大人还是孩子，个人认为意外身故/伤残保额的挑选原则是——能力范围内越高越好。
虽然对于未成年人来说，身故保额有限制，但是伤残保额却没有限制，而伤残恰恰对个人和家庭的打击最大，所以还是要注重保额的多少。
意外险的伤残赔付规则算是其特色保障——因为寿险重疾险都只保全残，不保伤残。

意外伤残赔付的规则是：
1级伤残赔付100%保额
2级伤残赔付90%保额
...
10级伤残赔付10%保额

举个例子：小明不幸发生车祸，导致整个左上肢完全丧失功能，属于5级伤残，赔付比例为60%，买10万赔6万，买100万保额则赔60万。
伤残对个人、对家庭带来的影响都是无法预估的，不仅仅是身体上，更是精神上和经济上，10万、20万保额根本起不了多大作用。
所以，建议意外险保额100万起步，再根据家庭责任慢慢增加，而且意外伤残保险金可以叠加赔付，就算在不同公司买了多份意外险，都可以同时赔付。
（3）注意免责条款
所谓免责条款，就是合同里约定保险公司不承担责任的情况，每个产品都有免责条款，但每个产品的免责条款也不尽相同，我们也要多加关注。


比如意外险对于猝死就不赔：
如果有人比较在意猝死保障的话，就需要购买能够保障猝死的意外险，否则若真发生猝死事故，保险公司也不会承担责任。
我们再来看看对于成人和孩子来说，分别有哪些意外险推荐。

• 成人意外险
  

成年人买意外险，我们建议至少 50 万起步，有条件的最好买个100万甚至更多。


Ⅰ.小蜜蜂2号超越版：意外医疗保额高
优势：

• 报销条件好：意外医疗不限社保报销
  
• 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
  
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（3天免赔额）
  
• 特定交通保障好：航空、列车、驾乘私家车等均有额外赔付
  

注意事项：

• 医院有限制：北京平谷、密云区、河北沧州等医院不保
  

个人建议：看重特定交通保障、意外医疗高保额的朋友
Ⅱ.大护甲3号：大公司高性价比产品
优势：

• 报销条件好：不用社保，也能100%报销
  
• 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
  
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（0免赔天数）
  
• 大公司：中国人保知名度高
  

注意事项：

• 投保地区限制：仅限生活在北上广深等59个指定城市人群可以购买
  
• 有健康告知：3级及以上高血压、冠心病等无法购买
  

个人建议：注重公司品牌，考虑性价比的朋友可以多考虑一下。

• 少儿意外险
  

小朋友天性活泼爱闹腾，但是却对风险没有太多防范意识，所以摔伤扭伤、猫抓狗咬等时常发生。
别看是小事情，一去医院少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是挺肉疼的，所以备一份儿童意外险还是很有必要的。


① 专心少儿意外险2022
保障分析：
这款产品优点主要有以下三个优点：

• 报销范围广：专心少儿意外险2022报销不限社保，不管社保内外都能报销。
  
• 0免赔：产品没有免赔额，只要是因为意外导致所产生的合理且必需的住院或门诊费用，都能进行报销。
  
• 报销比例高：无论是否经过社保报销，专心少儿意外险2022都是100%报销。
  

另外，它还有两项可选保障，分别是误食异物意外医疗和意外骨折/脱臼保险金。
总的来说，专心少儿意外险2022的保障很不错，价格也便宜。
再加上由中国平安承保，品牌大网点多，还支持闪赔服务，可以说是少儿意外险首选。
② 少儿护身福
保障分析：
少儿护身福(基础版)也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。
它的优势如下：

• 报销条件好：不限社保100%报销
  
• 意外医疗保额高：有5万保额，比同类产品更高，不过要注意，这款产品医院有限制，北京平谷区等医院是不保的。
  

如果比较看重意外医疗的赔付额度，那么少儿护身福是一款值得考虑的产品。
③ 米宝保2022
保障分析：
米宝保2022是阳光保险的一款，方案一69元，方案二169元。
优势有：

• 意外医疗保障：不限社保、0免赔、意外医疗保额高，方案二要100元/天的住院津贴，最高能赔90天。
  
• 未成年人责任：有未成年人责任，孩子不小心弄坏了别人的物品，或者打闹时造成其他小朋友受伤，保险公司可以代为赔偿，有点像熊孩子险，比较实用。
  

不过有两点要注意：

• 部分情况保额减半：驾驶或乘坐机动车发生单车事故和溺水身故，米宝保2022只赔50%保额。
  
• 未成年人责任对部分情况不赔：对数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，米宝保2022不负责赔偿。
  

总体来讲，米宝保2022保障比之前更加全面，价格也更便宜，值得给孩子购买。
意外险大多都是一年期产品，更新换代比较快，大家买到当下最适合的产品就行了，到期后再看看那时候有什么性价比高的产品。
3、医疗险

医疗险就是报销就医时产生的医疗费，它是以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，也就是说产生多少医疗费就报销多少，不多报也不少报。
一般来说，大家最了解的就是百万医疗险，几百块的价格，就能撬动几百万的保额，报销范围不限社保，只要超过免赔额都可以报销，非常划算。
百万医疗险怎么选？通常从这4个方面去选择：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。


虽然大部分百万医疗险保障责任都差不多，但是实际上也有不少产品在细微处有差别。
很如人保寿险关爱万百万医疗保险，最高仅承担180天的医疗费用：


保障期限为一年，却最高只承担180内产生的医疗费用，确实有些说不过去吧，偷工减料的有些明显。

再比如有些手术，如白内障手术直接在门诊就可以完成，当天做当天走，无需住院，如果你买的百万医疗险不包含门诊手术责任，那就无法报销手术费用。

除此以上保障责任外，我们也要特别关注一下产品是否包含一些增值服务，比如外购药、住院垫付、质子重离子医疗。
特别是外购药和住院垫付服务实用性非常强。
所谓外购药也就是医院没有，需要到外面药房购买的药品，这类药品不仅价格高，而且社保基本无法报销，完全需要自费，比如治疗肺癌的泰圣齐，一支三万多。
而住院垫付就是申请让保险公司帮我们先垫付医疗费，等治疗结束后，我们在通过百万医疗险报销。
这些责任不仅实用性强，也能大大减去家庭的经济压力。
除了之外，百万医疗险还有最重要的一点，就是要关注续保条件。
买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。
前段时间，太平代理人声讨自家公司维权的事儿还记得吧？
有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，
但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……
所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。
目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：

• 20年保证续保
  
• 保15年
  
• 6年保证续保
  
• 1年期
  

比如支付宝上好医保20年期，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。
而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就有可能无法续保，会被保险公司拒绝。

所以，百万医疗险的续保条件非常重要，我们一定要认真对待。
比如一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。
而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。
因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。
这里也给大家推荐几款性价比比较高的百万医疗险：


Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年首选
e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。
产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。
此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。
最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。
想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。
Ⅱ.好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松
好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。
它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。
除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。
同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。
Ⅲ.尊享e生2022：高龄老人也能买
尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。
但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：

• 投保年龄高：最高70岁也能买
  
• 可选责任多：可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
  
• 增值服务丰富，外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有
  

因为不保证续保，所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。
4、寿险

简单来讲，寿险可以分为2类：定期寿险、终身寿险。
终身寿险的主要作用，适用于理财规划财富传承、避债避税等方面，对于普通家庭来说，更应该优先配置定期寿险。
定期寿险由于只保障一段时间，比如10年、20年、保至60岁不等， 60岁前早逝发生的概率实际上并不高，对于保险公司来说保障成本就低，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。
在所有寿险中，我首推定期寿险！
定期寿险是最能体现家庭责任感的保险产品，因为它不是保自己的疾病，而是保自己应该承担的家庭经济责任。
有个朋友，在几年间陆陆续续给自己买了好几份定期寿险，现在每年只花两万左右，就有两千万左右的保额。

他坦言，万一自己不小心出事，也没有后顾之忧，可以留给家人一笔钱，替自己继续守护家人，让孩子可以继续幸福成长，让爱人不用独自苦苦承担高额负债，让父母辛苦一辈子后不致老无所养。

对于家庭经济支柱来说，一份定寿还是很有必要的。
现在市面上也有很多很不错的定期寿险，下面推荐几款：


目前最值得推荐的定期寿险，可谓是百家争鸣，并非一家独大。
Ⅰ.大麦甜蜜家2022：夫妻投保首选
又是华贵人寿大麦系列产品，甜蜜家2022主打夫妻共同投保。
同样不问甲状腺结节、乳腺结节的情况，也不问过往保额情况，而且夫妻因同一意外身故，各赔2倍保额。
此外，如果夫妻一人身故或全残，则可以豁免后续保费。
总之，大麦甜蜜家2022非常适合夫妻共同投保，小两口有需求的话优点考虑这款产品。
Ⅱ.定海柱2号：性价比之王
定海柱2号最大的特点，就是价格便宜。
相比于目前同类产品，价格可以说是最低。
但是这款产品对被保人健康要求比较严格，会询问肝炎病毒感染、结节等疾病
如果你身体健康，符合健康告知，又追求性价比，那么定海柱2号值得选择。
Ⅲ.擎天柱7号：健康要求宽松
擎天柱7号也具有价格又是，同等缴费情况下，价格便宜，和定海柱2号相差不大。
而且健康告知宽松，不询问结节、乙肝等情况。
如果有结节、乙肝等健康状况有异常的人群，买不了定海柱2号，可以多多了解一下擎天柱7号。
三、一家三口保险配置方案

上面产品推荐了不少，最终还是要运用到实际的生活里，所以大师姐也根据自身的经验，按照题主的预算，配置了一份家庭保险方案。
大家可以用于参考一下，希望能给各位一些思路。

由于不清楚题主的家庭情况，这里假设丈夫28岁，妻子25岁，孩子2岁。

具体方案如下：


9000元之内，根据家庭的实际收入情况配置的保险方案，意外、医疗、重疾等方面全部包括在内。
大家可以多参考参考，希望可以拓宽各位在买保险时的思路。
写在最后

还是那句老话，买保险不是可以无脑抄作业的事情，我们需要根据家庭的实际情况来按需选择。
如果各位还有什么不明白的地方，可以随时咨询！
<hr/>我是 @专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。
下面的文章看一看，让你买对保险不踩坑，少花冤枉钱：
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保险是有必要的，它可以帮助我们转移重大风险损失。


对于一个家庭来说，保险的保费支出应该是多少呢？
关于这个问题，其实并没有非常固定的答案。

保险业里，还有一个流传已久的“双十原则”，它指的是“保费占自己收入的10%，保额是自己收入的10倍”。

家庭年收入10%这个比例，是可以作为参考值的。
过低的保费不能提供充足的保障，过高的保费又会影响家庭正常生活，而保费稍高于或稍低于这个数值则是可以接受的，根据家庭实际情况来决定就可以。

那么买保险到底有没有必要？小檬来简单聊聊吧~

——内容大纲——

• 月收入不过万，保险还有必要买吗？
  
• 已经有社保保障，还需要买商业保险吗？
  
• 月入不过万，应该怎么买保险？
  

01 ~ 月收入不过万，保险还有必要买吗？


小檬根据一下两点给大家分析一下：

1、保险有必要买吗？


对于任何一个家庭来说，家庭有人患病需要高额的医疗费用都是晴天霹雳。

如果家庭顶梁柱得了重疾甚至去世了，日子都会变得很难。

如果是不富裕的家庭，简直就是灾难。特别是经过漫长的治疗，时间金钱都花出去后，最终还是没能活下来的情况。

这时候保险的作用就尤为重要，特别对于工薪家庭而言，根据预算合理定制保险配置方案，把风险转移，能解决很大的后顾之忧。

2、收入低，抗风险能力更低


高收入人群面临疾病时，有足够的钱财和能力去寻求最好的医疗资源，面对高额的医疗费用都会相对从容。

同样的情况，对于低收入人群而言，可能面临的就是巨额债务甚至人财两空。

但是往往，越高收入的人群，保险意识越强，越懂得及早合理规避风险的道理。



02 ~ 已经有社保保障，还需要买商业保险吗？


我们经常说到的社保，一般包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。




图片来源：柠檬保 公众号

其中医疗保险最实用，可以报销门诊、住院的医疗费用，这里就拿医保举例。

医保作为一项福利制度，优势很多，比如：可以带病投保，保证续保，长期有效等。

但是医保报销有起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等限制，并不能解决所有的医疗费用，我们常常可以看到下面这个图：



（医保报销基本内容）

医疗统筹报销金额（未超过封顶线部分）=（医疗总费用-起付钱-自付费用）×（70%~90%）报销比例

小檬简单讲解一下：

起付线和封顶线之间的范围，在这个范围内的费用才可以报销；
自费比例，就是自己要承担的那部分，医保不是百分之百报销的，而且不同城市的报销比例也有所不同。如深圳医保，一档医保报销90%，二档医保报销80%。
自费内容，是指不在医保三个目录内的项目。医保三目录明确规定用药、服务、诊疗项目。

那么问题来了，医保到底能报销多少呢？

每个城市的政策不一样，报销比例也各不相同。

小檬根据泰康人寿的理赔报告显示，约50%的客户医保报销不够50%，而社保报销高于0%的只有13%。



（泰康人寿理赔报告部分截图）

除此之外，常见的重大疾病平均治疗康复费用分别为：恶性肿瘤35万，心脏病20万，脑血管疾病25万。




（泰康人寿理赔报告部分截图）

医保解决普通门诊和小住院没什么问题，但是如果不幸罹患大病，个人所需支付的费用还是挺高的。

一般家庭一时间难以应付的情况也很常见，就像朋友圈各种因大病发起的“筹钱”链接。

社保是国家给予的基本福利，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。

但是，社保保障还是存在一定的不足，有条件的家庭，建议适当配置商业保险。

其实买商业保险的理由很简单：

只有全副武装，才能面对人生的种种拷问。如何应对那些可怕的“万一”。



03 ~ 月入不过万，应该怎么买保险？


那么预算有限的情况下，该怎么好好规划保险的配置呢？

1、确定预算

根据家庭经济预算来规划保险配置，是首先要做的。

普通人只要合理配置，哪怕是月薪5000也能买到保额几百万且保障全面的保险。

一般一年的保险预算是家庭年收入的10%左右。

以税后月入5000为例，购买保险的每个月预算大概为500元，年预算大概为6000元。

2、产品挑选

预算不足的情况下，应该先把家庭经济支柱的保险先配置好。

产品选择上应该主要集中在意外险、医疗险、寿险的产品配置上，因为这些产品的保费比较便宜，然后再根据预算选择重疾险。

1）意外险的选择
根据自己的工作情况进行选择，比如经常出差，可以考虑含有交通保障的意外险；工作风险性高，可以选择高危职业意外险。

也可以多份意外险搭配起来，做到万无一失。

意外险的保费也比较便宜，保额却不低，一般每个人都能消费得起。

2）寿险的选择
预算有限的情况下，一般人考虑的是，万一家庭支柱不幸去世了，家庭的主要收入来源就断了。

为了让家人没有后顾之忧，则需要一份定期寿险，选择保二三十年的即可，如果在合同期限内去世，可以拿到赔偿金供其他家庭成员的正常生活。

如果合同到期了，基本也是退休阶段，不是赚钱的主力，也就不需要寿险保障了，而且由于不是一定赔，保费也会便宜很多。

3）重疾险的选择
27岁正好是人生的黄金时期，10年内的身体状态和事业发展都处于良好的上升期，一般的疾病可以依靠医保，重疾险是为了保证一旦有重大疾病，可以靠商业保险来减轻负担。

如果有家族病史，可以选择含有特定保障的产品。
如果预算有限，可以选择消费型的定期重疾险，把重心投放在保障上面。

因为我们更多的是想要利用有限的收入达到最大的保障。以后收入上来了可以再作调整。

注意保障种类不是越多越好。其实很多并不是刚需，要根据自身的情况选择性价比最高的。

有的是癌症二次赔付，有的是心血管疾病，有的是罕见病，有的是少儿特疾，毕竟保障的种类越多价格越贵。

3、购买方式

购买保险的方式有很多，既可以选择线上购买，也可以选择保险经纪人或者保险代理人。

但是险种繁多，自己在线上选择的话很难分辨出哪个更适合自己，甚至是保险条款都未必看的明白。

所以看不懂的时候一定要找专业人士解答，大家也可以随时联系小檬。



04 ~ 小檬暖心分享


小檬觉得买保险还是有必要的的，因为每一个都需要安全的保障。


重疾险、意外险、寿险以及医疗险对我们的人生保障来说都是很重要的。

小檬这里建议小伙伴们都应该给自己配上，至于理财险则根据自身经济状况再去合理选择就好。


不过买商业保险也是有前提的，不能因为买保险而买保险，一定要货比三家，选择最适合自己的。

因此，先搞清楚自身的保障需求再去购买保险才是真正明智的选择。

★★用心分享★★

我是柠檬保，用心测评，全网比价，做你贴心的保险小帮手！
从客观、中立的角度，用专业的知识，为用户分析晦涩难懂的保险。
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来给小檬留言，小檬给您提供最专业的建议。

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10、不想被忽悠？你得记牢科学投保五大原则！

有个问题可以问一下自己，如果家庭中有人罹患重病或突然不在了，导致收入中断，您会担心这方面的风险吗？
如果担心，那您有什么办法来解决呢？
如果不担心，出现了此种状况，我们的小家庭用什么方式来应对呢？
然后就知道答案了。