不买保险的理由有千千万，归根结底原因就一个——觉得保险贵还不值。
事实上，保险公司有2种真正便宜又实用的保险，但因佣金少，业务员不咋推荐，所以很多人都根本不知道！
这2种保险，保费加起来1年不到500块，就有最高400万保额！关键时刻真的能救命！
今天，小董就冒着得罪同行的风险，把这2个保险怎么买？都有哪些坑？都说得明明白白！
文末也有保险方案总结，千万要收藏好了！全文目录如下：
一、百万医疗险
首先，第一种：百万医疗险。
百万医疗险可以说是升级版的“医保”，意外和疾病都能报销，主要用于解决大病风险，像一些癌症的放化疗这样大病的门诊也能报，有些产品还能帮垫医疗费。
30岁左右的成年人，每年200-300块，就能买到上百万的保额，杠杆非常高！
1、 百万医疗险，怎么买不踩坑？
百万医疗险的产品良莠不齐，下面小董就帮大家一一排坑！
（1）避坑指南
1️⃣百万医疗险不能单独购买
百万医疗险因为便宜，很多业务员都将它捆绑售卖，以换取更高的佣金！
大家可千万别被忽悠了，百万医疗险都是可以单独买的！
2️⃣能保证续保到100岁
买百万医疗险大家最关心的便是“续保”问题。
有些产品的宣传页会像下图这么写↓↓↓
这里要注意了：不是买了就可以一直保到 100 岁！
可以续保≠保证续保
保证续保：不管产品是否停售、不管身体状况是否变化、不管是否发生过理赔，以“事先规定好的费率”无条件续保。
产品条款有写“保证续保”，才是真的保证续保。
蓝医保，注明“保证续保”保险条款
目前百万医疗险最长保证续保时间是20年。
只有产品不停售，或者续保不需重新审核健康状况，才有可能保到100岁。
小董也整理了3款优秀的长期医疗险，来看看它们的续保条件如何：
可以看出，这3款产品都需要重新审核才能续保，并不是能保证续保到80岁/100岁。
3️⃣住院期间所有花费都能报销
在免赔额以内，百万医疗险不赔。百万医疗险的免赔额通常为1万，超出1万才能报销。
例如：A生病住院，扣除社保后，看病还需自费12000元。
自费金额（12000）>免赔额（10000），达到免赔额门槛，保险公司会对12000元进行理赔。 在免责条款范围内，百万医疗险不赔。小董帮大家梳理了常见的6项免责条款：
这里需特别注意“既往症”，投保前发生以下三种情况，属于既往症：
①已经生病，但还没治愈的
②没有完全根治，经常反复的
③已出现症状，可能要随时治疗的疾病
举个例子，小A患了肾结石，并因此导致腹痛，之后你再去买百万医疗险，就算投保时不涉及健康告知，产品的保障也包含肾结石治疗费，但因这种症状属于既往症，百万医疗险是不赔的。 百万医疗险只报销“必需且合理”的费用。发生理赔后，需准备如下材料：
另外，百万医疗险不是所有医院都能报销，通常只能报销“二级及二级以上公立医院”，不同产品医院可报销的范围，小董会在讲产品的时候会做说明。如有不清楚的地方，可以随时咨询小董↓↓ （2）挑选原则
百万医疗险有以下三大挑选原则：
1️⃣保障责任
只有产品中包含的保障，保险才能报销。
百万医疗险必含这四项内容：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
2️⃣保外购药和质子重离子
外购药，要在医院外才能买的药，像进口特效药等，通常特别贵！
像高达120万一针的CAR-T，就属于外购药，医保不能报销，百万医疗险可以。
质子重离子，是目前国际公认最尖端的肿瘤放射治疗技术，治疗过程中基本无痛苦，治疗后也能保障正常的生活质量。
如果产品中不自带这项保障，也要在附加项中增加该项保障。
上述两项保障，百万医疗险一定要有，实用又划算！
3️⃣续保条件
优先选保证续保的产品，续保期越长越好，优先选保障20年的产品。
这样即便我们理赔过或产品停售了，保障都不会中断。
不管大公司还是小公司，产品保障都良莠不齐，结合以上的挑选原则，小董测评了市面上所有的百万医疗险。
2、百万医疗险，哪款最值得买？
优中选优，小董最终筛选出了最优秀的3款百万医疗险，分别是：长相安长期医疗险、蓝医保·长期医疗险、金医保百万医疗险。
具体保障内容都帮大家整理好了，绝对不会踩坑
它们都保证续保20年，包含4项保障责任，外购药及质子重离子都有。
那这3款产品，哪款更值得买呢？
1️⃣先看纵向对比
综合保障方面，金医保>蓝医保>长相安。
“金医保”有共享免赔额和重疾0免赔的优势，价格也更划算。 2️⃣再看横线对比
我们先来看保费测算：
以有社保的男性为例，首年投保且附加外购药，保费测算（元）：
保费价格方面，金医保>蓝医保>长相安。
我们再来看免赔额、外购药、免责条款的保障表现：
免赔额方面，蓝医保>金医保>长相安
免赔额递减是逐年递减1000。未发生理赔，除了长相安，另外两款产品都支持递减，其中，蓝医保递减后免赔额最低有5000元。 外购药、免责条款方面，金医保>蓝医保>长相安。
外购药：3款都包含百万元一针的CAR-T特效药，但从外购药的药品种类来看，很明显金医保更有优势。
免责条款：对于条款中免责的内容，保险不赔。基因疗法和细胞免疫疗法，是治疗肿瘤最重要的手段之一，3款产品中，只有蓝医保均不免责，可以赔，不仅如此，蓝医保还支持9种人工器官报销。 总的来说，金医保、蓝医保、长相安都是长期医疗险中绝对的“王炸”产品，大家可以根据自身的需求进行选择。
<hr/>二、意外险
第二种必买的保险：一年期意外险。
意外险，顾名思义，就是保意外事故的险种，小到摔伤咬伤，大到身故伤残，意外险都能报。大人、老人、小孩都需要备上一份！
说实话，意外险也是我们平时帮客户理赔最多的一个险种。50万的保额，一年只需要100多，性价比非常高！
意外险虽便宜，百来块就能买几十万保额，但一旦买错，看似损失几百块，但实际可能会导致十几万的医药费没法报销！
为了避免踩坑，小董帮大家整理了意外险的避坑指南，绝对有用。
1、意外险，怎么买不踩坑？
意外险价格便宜，100-200就能买到几十万保额，属于典型的“花小钱、办大事儿”。但意外险也有两大坑需要格外注意！
（1）避坑指南
1️⃣只保全残或高残
伤残≠全残。
意外险中，最重要的保障责任之一，就是保伤残！
而全残是281种伤残中最严重的几种，基本上就是植物人状态了，具体情况如下：
全残和伤残，一字之差，可能就少赔几十万！
2️⃣买返还型长期意外保险
成本100多的保险，长期意外险可以卖到几千块！我们来看看它们的保障对比：
部分长期意外险产品还有一个功能——到期领取满期金。
满期金一般等同于全额保费，因此也称“长期返还型”意外险。
举个例子：保到75岁，分20年交，如果在保障期间没有理赔，75 岁时就可以领取等同于所交保费的满期金5万元，相当于全额“返还”保费了。 长期返还型意外险，保费贵，“保障”不如一年期意外险，“返还金”不如增额终身寿。
保障方面：身故、伤残、医疗，是意外险最重要的保障，而长期意外险大部分没有意外医疗，即便是能附加，价格也很贵，一年可能要几百甚至上千块！
返还金方面：增额收的保费更便宜，满期金也更高，可以说是一种智商税了。把长期返还型意外险的保费，拿来购买“短期意外险+增额终身寿”会更值。 谁的钱都不是大风刮来的，建议大家优先选择短期意外险，保障非常全面，还能省不少钱。
意外发生后，申请理赔一般要提供以下材料：
以上的内容足以帮大家规避大部分意外险的坑，我们接着看意外险怎么选。
（2）挑选原则
一旦发生意外，建议大家一定要及时报案，避免因取证困难而影响理赔。
好的意外险必须包含这3项保障：意外身故、意外伤残和意外医疗。
意外身故伤残，买了多份意外险都能叠加赔付；
意外医疗，花多少报销多少，同一笔费用不能重复报销。 1️⃣意外身故
有的产品：开车出事赔100万，走路被撞却只赔10万。
好的产品：不限制意外身故的场景
小A因意外不幸去世，意外险会将保额100%赔付给他的家人。 2️⃣意外伤残
有的产品：缺根手指不赔，严重到植物人才赔
好的产品：伤残包括 10 个伤残等级，共281种伤残，保险公司会根据伤残等级进行赔付对应比例的保险金。
小A买了100万保额的意外险，保障期间因意外导致一肢缺失，意外险可以赔付60万。
3️⃣意外医疗
有的产品：仅限社保用药的报销，未经社保报销，报销比例减少报销，只有60%或80%。
好的产品：不限社保，0免赔额，100%报销
小A不小心被烫伤，治疗期间的费用，经医保报销后，剩余费用意外险100%报销。 在以上3个挑选原则的基础上，还需关注猝死保障、职业限制与投保人群。
4️⃣猝死保障
据统计，我国每年有60万人猝死，平均每1分钟就有1人猝死，而其中43%的人在40岁以下！因此产品中包含“猝死”保障会更加实用。
猝死看似是“意外死亡”，但实则是由疾病导致的，如心脏病等，因此不符合“非疾病”这一条件。
意外险中对“意外”的定义：只有同时符合这四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，才能算是意外。 猝死保障属于意外险的附加保障，只有产品条款中，明确注明包含“猝死”保障，意外险才能赔。
小蜜蜂3号综合意外险 猝死条款
此外，还需重点关注猝死赔付条件严不严，有的产品要求发病6小时内身故才能赔，有的是一两天，赔付越宽松越好。
5️⃣意外险的职业限制
意外险有一个最大的门槛，那就是“职业分类”。
职业分类可分为6种，不同产品职业分类也不同，常见的职业分类，可参考下图：
其中，1-3类属于低风险职业，大多产品都能买，4-6类属于中高风险职业，产品选择相对较少，如果买错了可能赔不了！
因此，在购买意外险的时候，职业等级一定要看清楚了，如果对职业等级拿捏不准欢迎随时咨询↓↓
6️⃣意外险的人群
意外险分很多种，不同人群购买意外险的侧重点如下：
结合以上内容，成人、老人、小孩的意外险要怎么买？
小董挑选了以下几款优秀产品：
2、意外险，哪款最值得买？
小董花了一个月时间，筛选了市面上所有意外险，选取了最优秀且性价比最高的产品，共有14款，包括儿童意外险3款、成人意外险6款、老人意外险5款。
✅儿童意外险榜单：小顽童5号(基础版)、小神童3号(基础版)、专心少儿意外险2023新版(普通版计划一)。
①追求整体保障，选“小神童 3 号(基础版)”。
不仅自带意外住院津贴，还有“特色监护人责任险”（也就是前面提到的“第三方责任”保障）。 ②追求就医范围，选“小顽童5号”。
二级及以上私立医院普通部都可以报销； ③追求更优质的医疗服务，选“专心少儿意外险2023新版(普通版计划一)”。
意外医疗有10万保额，远高于同类产品，产品还可以拓展特需医疗。 ✅成人意外险榜单：小蜜蜂3号 (典藏版)、专心成人意外险2023(尊贵版)、青龙卫2号(至尊版)、大护甲5号(旗舰版) (至尊版)、小蜜蜂3号 (尊享版)、大护甲5号(夫妻版) (至尊版)。
①如果追求综合保障，选“小蜜蜂3号(典藏版)/(尊享版)”。
特定交通保障好，额外赔付优于同类产品，尊享版不保猝死； ②如果是高处作业者，选“大护甲5号(旗舰版) (至尊版)”。
该产品无高空免责，不仅如此，猝死保障没有等待期，猝死的时间限制为72小时内，优于同类大多产品；夫妻两人一起投保选“夫妻版”更划算，可共享保额，若夫妻因同一意外身故或全残，各赔50万。 ③如果是高风险运动者/有高血压，选“青龙卫2号(至尊版)”。
可报销场景多元化，救护车费用、银行卡盗刷都能保。但需注意，55岁以上人群猝死的保额减半。 ④如果没有社保/自驾频率高，选“专心成人意外险2023(尊贵版)”。
没用社保意外医疗也能报销 90%，大多数产品是80%。但对于猝死责任要求严格，限症状出现后6小时内死亡，大多数产品是要求24小时内死亡。 ✅老人意外险榜单：专心老人意外险2023(升级版)、小黄帽(超越版)(经典版)、孝心安3号老年人意外险(计划二)、大护甲5号意外险(高龄版)(豪华版)、i守护全面保(经典版)。
①如果父母身体健康
选“专心老人意外险2023 (升级版)”，报销条件更好。 ②如果父母患有高血压、糖尿病
选“孝心安3号老年人意外险(计划二)”、“i守护全面保 (经典版)”，该类疾病投保较宽松。 ③如果想给父母买意外医疗高保额
选“大护甲5号意外险(高龄版) (豪华版)”，意外医疗/身故/伤残的保额都比较高，但意外医疗有100元的免赔额。 ④如果父母身体不好，买不了其他产品
选“小黄帽(超越版) (经典版)”，这款产品无健康告知，也无投保地区限制，非常适合。 以上，小董介绍的两种保险，即使再穷，也都希望大家都给自己买一份，全配齐也只要几百块钱！
最后，小董分享5套方案给大家，非常具有代表性，一起来看！
三、最低只要300多，就能增添保障
意外险和百万医疗险，收入越低越要买，预算多一些的朋友，可以补充重疾险和定期寿险，保障更全，足以抵御生活中90%的风险。
1、年轻人保险方案
小董整理了基础方案+进阶方案给大家作参考：
1️⃣基础保障
保费合计：367元
产品选择：
①意外险——小蜜蜂3号（典藏版）
意外身故或伤残最高能赔 50 万，猝死赔付30万。 ②百万医疗险——金医保
生病住院的医疗费扣除 1 万免赔额后，基本可以全部报销。 2️⃣进阶保障
保费合计：2277元
产品选择：
在有了意外险和百万医疗险的基础上，补充重疾险与定期寿险。 ③重疾险——超级玛丽9号
生重病最高可一次性赔付30万，弥补生病无法工作造成的经济损失。 ④定期寿险——臻爱2023
如不幸身故，最高可以一次性赔50万，起码能留给爸妈养老。 配齐这四大保险，工作与生活都能更安心。
2、父母保险方案
父母年纪大，保险怎么买？
首选意外险+医疗险。身体不好买不了百万医疗险，则考虑防癌医疗险/惠民保。
小董根据父母的身体状况，整理了3套保险方案：
注：方案2、3的前提是父母无法购买百万医疗险。
1️⃣身体良好
百万医疗险（金医保）+ 意外险（小蜜蜂3号(典藏版)）。
如果因年龄原因无法购买，再考虑另外方案2、3的医疗险。 2️⃣有“三高”等疾病
防癌医疗险（金医保1号pro(升级版)）+ 意外险（孝心安3号老年人意外险(计划二)）。
不仅能保癌症这种治疗费极高的重病，其他病也有保障。 3️⃣得了癌症等大病
惠民保（安惠保(升级版)）+ 意外险（银发守护者(尊享版)）
得了癌症，除了惠民保，基本没有保险可以买，惠民保多少能解决部分医疗费。 以上产品方案，50~75 岁的爸妈都可以参考。
四、写在最后
说句心里话，咱买保险，讲究的是量力而行。
钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法。
只有做好“风险转移”，才能让我们在遭遇疾病和意外时，不被击垮。 |
